Een verzekering voor arbeidsongeschiktheid: iets voor mij?

Slechts 1 op de 5 zelfstandigen is verzekerd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Voor sommigen is dat niet zo erg, omdat zij bijvoorbeeld ook nog in loondienst werken of een partner hebben die genoeg verdient. Maar heb je je inkomsten als zzp’er wél nodig om je levensstandaard te kunnen handhaven? Dan is het verstandig om je te verdiepen in de mogelijkheden om inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval te voorkomen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan dit.

Zzp’ers noemen verschillende redenen om geen AOV te nemen. Dit zijn enkele van de meest gehoorde:

• De verzekering is te duur
• Ik spaar zelf wel
• Verzekeraars keren toch niet uit
• Arbeidsongeschiktheid overkomt mij niet

Te duur?

Ruim 70 procent van de zzp’ers noemt de hoogte van de premie als reden om geen verzekering te nemen. Laat je eerst goed informeren. In jouw situatie hoeft het niet altijd duur te zijn. Een AOV-premie is namelijk van veel factoren afhankelijk. Denk daarbij aan leeftijd, maar ook productkenmerken die invloed hebben op de hoogte van de premie. Zoals de hoogte van het verzekerde inkomen en je eigen keuzes voor de dekking.

Lagere premie

• Je hebt dus zelf invloed op de hoogte van de premie met de keuzes die je maakt. Je kunt kiezen om 90 procent van je gemiddelde jaarinkomen te verzekeren. Maar je kunt ook voor 50 procent kiezen.
• Hoeveel maanden kun je zelf overbruggen voordat je een uitkering uit de verzekering nodig hebt? Met een eigen risicoperiode van 12 of 24 maanden is de premie een stuk lager. Ook kun je kiezen tot welke leeftijd (60, 62, 65 of 67 jaar) je een uitkering wilt ontvangen.

De gemiddelde premie per declarabel uur ligt tussen de 0,60 en 1,80 euro per declarabel uur per week. Hiervoor heb je een financieel vangnet tot 67 jaar. De premie kan per maand terugverdiend worden met slechts 2 tot 3 declarabele uren.

Beperkte dekking

Je kunt ook beginnen met een beperkte dekking of duur van de uitkering. Bijvoorbeeld slechts 2 of 5 jaar. Dan ben je wel verzekerd, maar vallen de kosten mee. En nog iets: de premie voor een AOV is aftrekbaar van de belasting.

‘Ik spaar zelf wel’

Er is ook een groep zzp’ers die zegt geen AOV te nemen omdat zij denken het financiële risico zelf te kunnen dragen. Maar weet je precies wat je nodig hebt om een lange periode zonder inkomsten op te kunnen vangen? Wat zijn de vaste lasten, is het mogelijk hierop te besparen (door bijvoorbeeld te verhuizen) en heb je nog een partner met een inkomen? Reken eens uit welk bedrag je minimaal nodig hebt om een jaar zonder inkomsten uit werk te overbruggen. En hoeveel heb je nodig om het vol te houden tot de AOW-leeftijd?

Voorbeeld
Een 45-jarige zelfstandig adviseur verdient zo’n 50.000 euro per jaar. Om zijn vaste lasten en dergelijke te betalen, heeft hij 40.000 euro nodig. Al 9 jaar zet hij 5.000 euro per jaar opzij voor onvoorziene gevallen. Hij heeft nu 45.000 euro spaargeld. Een flinke buffer dus.

Maar stel dat hem iets overkomt en dat hij daardoor niet meer kan werken… Voor een bijstandsuitkering komt hij niet in aanmerking, omdat hij een eigen huis heeft met overwaarde. Met zijn spaargeld kan hij een jaar vooruit. Als er daarna nog steeds geen inkomsten zijn, moet het huis wel worden verkocht. Om tot aan zijn AOW-leeftijd voldoende geld te hebben, heeft hij ruim 900.000 euro nodig.

‘Verzekeraars keren toch niet uit’

Een aantal zzp’ers neemt geen AOV omdat zij verzekeraars niet vertrouwen: ‘Ze keren toch niet uit’. Dat wantrouwen is niet terecht. Als jou iets overkomt, ook al is het een beetje je eigen schuld (omdat je bijvoorbeeld onderuit ging tijdens een wild potje voetbal), dan krijg je gelukkig gewoon een uitkering.

Een onafhankelijke arts bepaalt je gezondheid. En de medische dienst van de verzekeraar bepaalt of je arbeidsongeschikt bent en voor hoeveel procent. Alleen als er sprake is van arbeidsongeschiktheid als gevolg van drank, drugs, grove schuld, opzet, wanbetaling of als de eigen risico periode nog niet voorbij is, keert de verzekering niet uit. Ook kan een uitkering uitblijven als je tijdens het invullen van de medische vragenlijst niet eerlijk bent geweest.

Ons advies is: niet uitstellen maar afvinken. Via ZZP Servicedesk kun je een betaalbare AOV afsluiten. Je vindt hier meer informatie.

Dit artikel is in samenwerking met Kendall Mason geschreven.

Auteur: Redactie van ZZP Servicedesk

ZZP Servicedesk geeft zzp’ers het gemak van alles op één centraal punt: relevante informatie en concreet advies. Heb je vragen over commercie, verzekeringen, belastingen, financiën, juridische zaken, marketing, acquisitie of over je boekhouding? De adviseurs staan voor je klaar. Als zzp’er ben je namelijk ‘Vrij, maar niet alleen’.